浅谈家庭理财的最优配置

　　在当今社会，随着物价不断的飞涨，而我们的收入却在缓慢增长，相应的我们实际购买能力却在下降。因此越来越多的家庭意识到理财的重要性。那么家庭理财是什么？我们应该如何配置家庭资产呢？

　　家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。

　　对于工薪家庭而言：个人建议以收入为基础，按照4321的比例做配置：

　　即家庭40%的总收入用于高风险高收益的投资，例如股票、基金、黄金、外汇、期货权证。    家庭30%的总收入用于衣食住行等日常开销。    家庭20%的总收入进行中长期稳健收益的理财,例如银行定存、国债、保本型银行理财产品等。    家庭10%的总收入用于购买保险，主要防范意外和重大疾病等重大变故带来的财务损失，起到保护家庭财务安全的作用。

　　在点石乐投专业投顾看来，4321法则只是一个指引，让你对财富的配置有了一个方向。但是每个家庭在制定理财规划时，还要考虑家庭的风险属性、理财目标，以及适合自己的投资方案。

　　对于高收入者而言：建议以资产为基础，按照1234的比例做配置。

　　就是“标准普尔家庭资产配置”，标准普尔是世界三大信用评级公司之一，它在对数十万个财富稳健增长的家庭精心调研后，得出了一个重要结论：把家庭资产分成四个账户，分别是要花的钱，保命的钱，生钱的钱和保本升值的钱，配置的比例分别是10%，20%，30%和40%。这也成了一份比较科学、健康的家庭资产配置建议，被称为家庭资产配置图，也叫做1234四象限图。

　　40%的家庭资产用于保本增值（保本增值的钱），第一要素是保本，然后才是增值。    30%的家庭资产用于风险投资（生钱的钱），重点在于博取收益，但你一定要控制相应比例，因为这个账户可能会遭受本金的损失。    20%的家庭资产用于保险保障（保命的钱），专款专用，转移重大风险，以小博大。    10%的家庭资产用于短期消费（要花的钱），建议留够家庭正常支出的6个月生活费，用于资金应急。

　　点石乐投的专业投顾认为：无论是家庭理财的4321法则还是资产配置的1234法则，其实说的都是一个意思：分散投资和资产配置，这是一种理财思维，也是保护我们家庭资产安全的好方法。但是也无需生搬硬套，实际操作中需要结合自身家庭的财务需求和风险偏好做适当调整，这样做出的安排才是符合我们家庭情况的，更科学合理并且落地的健康财务规划。

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